מדריך לסוגי החיסכונות הפיננסים הנפוצים
בבואנו לחסוך כסף לטווח הארוך, אנו ניצבים בפני מגוון רחב של אפשרויות ואפיקי חיסכון. אבל מה הם בעצם סוגי החיסכונות הנפוצים העומדים לרשותנו? וכיצד נבחר ביניהם באופן מושכל? בואו נבין מה מאפיין כל סוג חיסכון ומהם היתרונות והחסרונות של כל אחד מהם.
פיקדונות – צורת החיסכון הבסיסית ביותר היא באמצעות פיקדון בנקאי. פשוט מפקידים כסף בחשבון חיסכון או פיקדון והבנק משלם ריבית עליו. יתרונות הפיקדון הם נזילות גבוהה, שכן אפשר למשוך בכל עת, ובטחון יחסית. החיסרון המרכזי הוא שהתשואה נמוכה יחסית ואינה מצליחה לשמור על ערך הכסף לאורך זמן בגלל האינפלציה.
קרנות נאמנות – אלו הן קרנות השקעה המנוהלות על ידי גופים פיננסיים ומשקיעות במגוון אפיקים כמו מניות, אגרות חוב, נדל"ן ועוד. היתרון הגדול הוא הפוטנציאל לתשואה גבוהה יותר מזו שמציע הבנק. מנגד, קרנות הנאמנות חשופות יותר לתנודתיות ולסיכוני שוק.
קופות גמל – אלו הן קופות חיסכון המיועדות בדרך כלל לחיסכון לטווח ארוך כמו פרישה. הכספים מושקעים באפיקים שונים וצוברים רווחים עם הזמן. יתרון הקופות הוא הפטור ממס על הרווחים ולעיתים הטבות מס נוספות. חסרון בולט הוא חוסר הנזילות היחסי – בדרך כלל לא ניתן למשוך את הכסף באופן חופשי אלא רק בגיל פרישה. קיימים גם חיסכונות נוספים המשלבים ביטוחים או הפקדות מעסיק, כדוגמת קרנות השתלמות וביטוחי מנהלים.
אילו שיקולים כדאי לשקול בבחירת חיסכון?
- מטרת החיסכון – האם הוא לעת זקנה ופרישה, או למטרה אחרת
- פוטנציאל תשואה לעומת סיכון
- נזילות ויכולת משיכת הכספים
- יתרונות מס, אם קיימים
- עלויות ודמי ניהול
השוואת חסכונות פיקדונות, קופות גמל וקרנות נאמנות
- נזילות – פיקדונות מאפשרים משיכה בכל עת, קופות גמל וקרנות נאמנות פחות נזילים
- סיכון – קרנות נאמנות חשופות יותר לסיכוני שוק, פיקדונות וקופ"ג בטוחים יותר
- רווח צפוי – קרנות נאמנות מניבות בממוצע את התשואה הגבוהה ביותר לאורך זמן
- מס – קופות גמל נהנות מפטור ממס על הרווחים
- עמלות – קופות גמל וקרנות נאמנות גובות דמי ניהול, בנקים גובים עמלות פחות גבוהות
כל משקיע ומשקיעה צריכים לשקול שילוב בין אפשרויות החיסכון השונות בהתאם לצרכים ולנטייה לסיכון שלהם. המלצה טובה היא לפזר בין מספר סוגים כדי למזער סיכונים ולמקסם תשואה בטווח הארוך.
